新利率进一步缓解购房人贷款压力

　　从今年1月1日起，新贷很多银行开始执行最新的款利商业贷款利率，而随着商业贷款利率的率元调整，房贷利率也进一步降低。旦起贷月5年期以上贷款基准利率从年初的执行6.15%降到了如今的4.9%，进一步缓解了购房人的年百贷款压力。

　　按照中国人民银行在去年10月24日下发的供少文件规定，从2015年10月14起，还百下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。新贷其中，款利金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。率元

　　清华大学房地产研究所所长刘洪玉：比如你同样借100万，旦起贷月如果2015年年初和年末比，执行你就可以借114万，年百可以多借出14%的供少钱，而对于平时还款的压力不变，这个实际上是就意味着，就意味着你的购房能力实际上是提升了，当然这里边还有一个前提就是房价没有变化。

　　个人住房贷款从1996年开始实施，之后随着商业贷款利率的不断调整，房贷利率也起伏不定。在2005年，央行下发文件，对房贷利率实行下限管理，5年期以上个人住房贷款利率最低为5.51%，在2007年上调为7.83%，而到2011年又调整为7.05%，之后房贷利率一直处在下调状态。一直到2015年底调整为4.9%，这也是20年来的最低值。

　　新年房贷怎么还更合适？

　　每月的还款额少了，对于很多购房人来说一大利好消息。那么在新的利率政策下，如何还款更合适呢？

　　北京某房产中介机构区域经理张安琦：如果他用等额本息的方法来做贷款，如果没有超过贷款年限三分之一，那么他做提前还款还是比较划算的；如果要是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要。

　　尽管下调基准利率的政策从去年10月就开始执行，但按照大多数银行的贷款流程，新的利率政策在今年的1月1日执行。所以在这跨年的时候，12月到1月间就会出现还款额分批计算的情况，对于部分贷款人来说，自己的还款数额可能出现变化。

　　北京某房产中介机构区域经理张安琦：银行计算方式是根据签署日期，如果是15号的话，中间有15天的差，需要补齐15天的差，才能正常计算下一期的还贷，从1月15号以后计算新的贷款利率。

　　此外，在央行的文件中表示，“个人住房公积金贷款利率保持不变”，仍然执行5年期以上3.25%利率标准，比去年初降低1个百分点，而商业贷款的下降幅度为1.25个百分点，这样一来，对于选择纯商业贷款的购房人来说，今年他所享受到的优惠幅度要大于选择纯公积金贷款的购房人。

　　业内人士表示，房贷利率的下降，在一定程度上能够刺激消费者的购房需求，这也就意味着，新政策的实施在一定程度上可以帮助一些地方来消化商品房存量，缓解库存压力。

　　去年5次降息百万月供少还700元

　　在过去的2015年中，中国人民银行5次发布通知，调整存款基准利率。

　　2015年3月1日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。

　　2015年5月11日，金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。

　　2015年6月28日，金融机构一年贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%。同时针对性地对金融机构实施定向降准。

　　2015年8月26日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%。

　　2015年10月24日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。

　　清华大学房地产研究所所长刘洪玉：每次0.25个百分点，所以累加起来就是1.25个百分点，我大概估算了一下大概从1月1号开始按照新的利率执行以后，它的效果就是月还款额跟原来比可以减少13%。

　　根据最新的贷款政策，如果贷款100万，分30年还款，执行利率为4.9%，按照等额本息还款的方式，每个月的还款额为5307.2672元。而在去年初，五年以上的贷款利率为6.15%，每个月需要还贷款6092.2816元，前后差了785.0144元。

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